信用卡业务透视:如何瘦身资产负债表 落地轻资本?

文 /尔东申

近年来商业银行经营压力凸显,收入增长乏力的同时不良资产承压,“躺着挣钱”的好日子一去不返。但从公开披露的年报数据显示,各家银行不约而同的聚焦信用卡业务。信用卡业务在各家行内“一枝独秀”,有些银行的信用卡收入和发卡量甚至实现同比跨越式增长。其中浦发信用卡的表现最为抢眼——2016年净流通卡量达531.59万张,同比增长46%,信用卡透支余额达2668亿元,同比增幅高达141%。不过市场越景气,越需要我们保持定力,透视繁荣背后可能存在的问题。avR财经快讯_国内黄金白银期货外汇股票投资及理财资讯网

1依赖规模推动增长模式,资产负债表“虚胖”

商业银行转型的关键一点就是增加中间业务收入,摈弃靠资产规模推动效益增长的传统模式,招商银行(行情600036,诊股)很好地诠释了这一点。2017年一季度末招商银行资产规模比交通银行(行情601328,诊股)少2.73亿元,却实现归属股东净利润199.77亿,超出交行6.54亿元。

事实上信用卡业务对于母行而言很重要的一个贡献就是中间业务收入,但目前我们注意到很多银行信用卡业务还是在靠资产规模驱动,通过扩大生息资产规模实现收入增长。信用卡分期收入倒底算不算手续费收入,即是否是真正的中间业务收入这个问题我们暂且放在一边;信用卡业务板块的资产负债表 “虚胖”,即信用卡业务的资产已具备相当规模已是事实。

在传统信用卡业务模式下,持卡人从申请信用卡到收到卡片激活再刷卡透支,然后到账单日银行记账形成收入,需要一定时间有的甚至需要数月之久。而信用卡现金分期这类产品按日记息,只要持卡人透支即可形成银行的生息资产及后续收入,这对于当下收入增长压力巨大的银行而言诱惑是很难抵挡的。监管机构已经注意到了现金分期等信用卡产品增长过快,也出台了相应的监管举措,但从文件本身而言主要是针对的风险。毕竟现金分期这类产品基本等同于小额无抵押无担保的信用贷款,而且银行对于发放现金贷款后的具体用途也很难做到有效的监控。其实除了风险之外,这种靠生息资产规模推动的增长模式本身就很难保证持续高速增长。

2表外资本消耗不容忽视,“轻资本”尚难落地

资产规模的扩张自然会带来资本充足率的压力,只是在目前很多银行其他业务板块贷款投放不足所以表现不太明显而已。未来如果信用卡业务的资产负债表持续扩张,一定会使得银行的资本充足率吃紧,从而发展受限。而除了表内资产规模的扩张以外,按照《商业银行资本管理办法》,信用卡未使用授信额度作为一项表外资产也需要计提资本。

大多数持卡人对于信用卡额度十分敏感,除了正常消费外,拥有一张高额度的信用卡很多时候甚至成了一种身份的象征。因而各家商业银行在同业竞争时,经常把高额度当作产品卖点。随着卡量的增加,授信总额扩大的同时必然带来未使用授信额度的累积,再考虑到信用卡的激活率和活跃度,未使用授信额度的总额相当可观。

上一篇123下一页

相关标签
信用卡   银行   业务   商业银行   规模   资产
    【免责声明】此文章内容来源为21世纪经济
    【免责声明】此文章内容来源为 人民日报,
    借款标号为:228891-228890;这个企业借款10
分享