银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?

受资金流动性收紧影响,今年银行理财货币基金收益率持续走高,部分中小银行的理财产品平均收益率直逼5%,以余额宝为代表的多只货币基金七日年化收益率也已突破了4%。

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  银行理财和货币基金都属于低风险理财产品,适合稳健型投资者,银行理财产品的收益率会略高一点,但缺点在于流动性太差。大部分银行理财产品都是封闭式预期收益类理财产品,只能持有到期。融360数据显示,5月份银行理财的平均期限为5.5个月,在此期间,即使你再需要资金,钱也是拿不回来的。

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  而目前大部分货币基金都能做到T+0赎回到账,部分还能做到实时到账,流动性堪比银行活期存款。正是因此,对资金流动性有一定要求的投资者往往都会选择货币基金,即使银行理财的收益会更高一些。不过净值型理财产品的出现解决了银行理财流动性差这一短板。

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  什么是净值型理财产品?

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  净值型理财产品没有预期收益率,没有固定期限,银行会定期披露产品净值,产品每天、每周或每月开放,投资者在开放期内可以进行申购或是赎回操作。银行净值型理财与开放式基金较为类似。

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  其实净值型理财并非没有期限,一般来说会有三年、五年、十年或更长的期限,但这是针对产品而言的,但是对于投资者来说,你可以购买之后一个月、一周甚至一天就赎回,只要在产品的存续期内就可以,从这方面来看可以说是没有固定期限。

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  净值型理财产品赎回多数需要手续费,持有时间越长手续费越少,有些银行规定持有时间超过一定期限,比如一年,赎回免手续费,手续费一般不高,比如赎回金额的0.1%或0.05%。尽管如此还是建议长期持有,如果持有时间太短就赎回的话还是会亏损的。

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  发行净值型理财产品的多为国有银行和股份制银行,城商行、农商行和外资行很少发售这类产品。

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  投资者不买账

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  尽管净值型理财解决了流动性这个大难题,但是投资者普遍不买账,购买此类产品的热情并不高。融360理财分析师认为这主要有两方面的原因:

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  第一,没有固定收益率,投资者心理没底。购买银行理财的多数都是风险厌恶者,希望能获取一个已知的稳定收益,即使净值型理财产品过去的年化收益率不错,很多都是风险等级为1级或2级的低风险产品,但是他们仍然不愿意买。

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  第二,收益率不及封闭式理财。前几年净值型理财产品的收益率是要高于封闭式理财产品的,主要是因为当时市场利率比较高,投资者能获得净值型理财的高额收益,与此相比,市场行情再好,封闭式理财最多只能获取预期收益率。但是过去几年市场利率一降再降,银行定期披露产品净值要支付较高的成本,并且还要随时应对投资者的兑付情况,所以目前净值类理财产品的收益率要普遍低于封闭式理财产品。

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  招商银行发行的净值类理财比例比较大,比如该行发行的一款名为“天添金”的净值型产品,风险等级为R2级(较低风险),工作日9:00-22:00可办理赎回,这款产品的近1年年化收益率仅4.13%,甚至不及货币基金收益,目前招行的朝朝盈七日年化收益率为4.152%。

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